La vente de votre maison ruinera-t-elle votre crédit ? | Comment les choses fonctionnent

En retard sur vos versements hypothécaires et à court d'argent?  Une vente à découvert peut vous aider à éviter la forclusion, mais votre pointage de crédit en prendra quand même un coup.

Pour la plupart des propriétaires, recevoir un avis de défaut de la banque est un cauchemar. De nombreuses personnes qui ne remboursent pas leurs hypothèques ont fait preuve de diligence dans leurs paiements et ont d’excellentes cotes de crédit, puis quelque chose d’imprévu se produit, comme des difficultés, la perte d’actifs, la perte d’un emploi et une incapacité pure et simple à effectuer les paiements.

Si vous faites face à de telles circonstances, vous verrez que vos arriérés de paiement signifient que la propriété sera bientôt saisie et que vous ne pourrez rien y faire. Ou est-il?

Une stratégie de pré-verrouillage, appelée vente à découvert, signifie que le verrouillage peut être évité et que le marteau de l’enchère n’a pas à être plus bas sur votre maison. Lorsqu’une banque accepte une proposition de vente à découvert d’un acheteur, elle vend la maison pour moins que le montant réel dû sur la maison, mais l’avantage pour la banque est qu’elle peut éviter les coûts associés à la saisie et à la propriété subséquente. L’acheteur obtient beaucoup et vous, le propriétaire, êtes épargné de l’embarras et des dommages de crédit associés à la forclusion.

La question est, une vente à découvert aidera-t-elle ou nuira-t-elle à votre crédit ?

Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires, chaque étape du processus affecte votre crédit. Quel est l’impact d’une vente à découvert sur le crédit ?

La triste réalité est qu’une vente à découvert a un effet négatif sur votre solvabilité. Un tel accord figurera sur votre rapport de solvabilité en tant que «payé réglé», ce qui est un terme compris par les membres de l’entreprise comme signifiant que seule une partie de ce qui était dû a été effectivement remboursée. “Règlement payé” sur votre rapport de crédit aura un impact négatif sur le score.

En général, l’impact sur le crédit résultant d’une vente à découvert est moins préjudiciable qu’il ne le serait d’une saisie. Mais argumenter les ventes à découvert contre la forclusion en termes d’impact sur le crédit peut être comme ignorer l’éléphant dans la pièce. Le plus gros coup porté à votre pointage de crédit pourrait bien être la cause de tout cela. Les arriérés, les défauts de paiement et les paiements manqués après le défaut sont probablement ce qui a le plus de poids dans votre dossier de crédit personnel.

Si vous pouvez éventuellement suivre le rythme tout en négociant une vente à découvert, faites-le ! Votre dossier de crédit sera affecté le moins possible.

Sécuriser un nouveau lieu de vie

Si vous êtes sur le point d’effectuer une vente à découvert mais que vous ne savez pas si vous pouvez rattraper vos retards de paiement entre-temps, il peut vous être conseillé de réserver une nouvelle maison maintenant plutôt que d’attendre que la vente à découvert apparaisse sur votre dossier de crédit. Mais un mauvais crédit rendra difficile l’obtention d’une approbation pour une nouvelle maison. Essayer de louer un appartement, par exemple, peut ne pas être possible avec un mauvais crédit. Si votre maison est saisie, ne laissez pas cela vous mener nulle part.

Commencez le processus de demande de bail dès que possible – le moment où vous voyez que vous êtes sur le point de prendre du retard sur votre prêt hypothécaire et pensez que vous ne pouvez pas rattraper votre retard – le processus de demande de bail. Si les choses s’améliorent avec votre maison, vous pourrez peut-être sous-louer ou retirer le loyer (probablement à un certain prix), mais au moins vous ne vous retrouverez pas sans abri.

Les taxes sont une autre considération importante lors de la recherche d’une vente à découvert. Les lois fiscales concernant les ventes à découvert ont tendance à varier et, certaines années, vous pourriez être tenu de payer des impôts sur la différence entre le prix d’achat et ce que vous deviez réellement sur votre maison. La banque vous enverra un formulaire 1099 indiquant le montant auquel elle a renoncé. Le montant sur le 1099 vous apparaît alors comme n’importe quel autre revenu, et vous payez l’impôt sur celui-ci comme vous le faites pour votre revenu régulier du travail. Assurez-vous de connaître les implications IRS d’une vente à découvert. Parfois, vous ou votre comptable pouvez vous mettre d’accord avec la banque sur la manière dont le “relevé de paiement” est déclaré aux autorités fiscales.

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sources

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