Pouvez-vous arrêter une exécution sur votre maison ? | Comment les choses fonctionnent

Ignorer les avis de retard de votre prêteur ne résoudra pas le problème.

Avez-vous déjà reçu une lettre par la poste de votre banque menaçant de saisie pour avoir manqué plusieurs versements hypothécaires ? Si c’est le cas, vous n’êtes probablement que trop familier avec le sentiment de naufrage qui l’accompagne. Lorsque vous ne pouvez soudainement plus faire vos versements hypothécaires, un déluge de questions se pose. Que se passe-t-il maintenant ? Suis-je vraiment en train de perdre ma maison ? Comment est-ce arrivé? Votre premier réflexe pourrait être d’ignorer la lettre. Mais ignorer le problème ne fera qu’empirer les choses. Malgré la fréquence des saisies, le processus lui-même est encore très peu familier et intimidant pour la plupart des propriétaires. Mais ne laissez pas la peur de perdre votre maison vous empêcher de poser la question la plus importante de toutes : puis-je arrêter cette exécution et sauver ma maison ?

Lorsque vous avez parlé pour la première fois à votre prêteur de l’achat d’une maison, vous avez sans aucun doute été mis à l’aise par sa volonté de travailler avec vous pour trouver les bonnes options pour vous permettre d’acquérir une maison que vous pouviez vous permettre. . Mais une fois que les propriétaires reçoivent cette première lettre concernant les paiements manqués et la saisie potentielle, ils perdent souvent de vue la volonté de leur prêteur de les aider. La banque devient soudainement le méchant parce que le propriétaire évite les tentatives du prêteur pour le contacter.

Mais la banque veut autant que vous éviter la saisie, car la situation peut affecter les bénéfices. Selon le Comité économique mixte, l’élaboration d’un plan pour vous aider à rester dans votre maison coûte environ 1 500 $, contre 227 000 $ de coûts combinés pour vous (le propriétaire), le prêteur et le gouvernement si votre maison est saisie. [source: Joint Economic Committee]. Il est donc dans l’intérêt de la banque de vous aider à continuer à vivre chez vous.

Il existe des moyens d’arrêter une forclusion sur votre maison. Et tout comme il vous a aidé à trouver les bonnes options pour payer votre maison au début, votre prêteur travaillera avec vous pour trouver la meilleure solution pour vous aider à rester dans votre maison. Si vous avez encore des appréhensions à l’idée d’une saisie, lisez la suite pour en savoir plus sur le processus et pourquoi il est dans votre intérêt de sauver également votre maison.

Forclusion : un dernier recours

Le processus commence généralement par une lettre ou un appel téléphonique de votre prêteur après que votre paiement a plus de 30 jours de retard. [source: HUD]. Toutefois, cela ne signifie pas que vous êtes en forclusion. Vous avez encore le temps de parler à votre prêteur et d’élaborer un plan de paiement ou une solution alternative – ou simplement d’effectuer le paiement pour maintenir votre compte à jour. Étant donné que le délai de saisie varie selon l’État, il est important de vérifier auprès de votre prêteur et du bureau du logement de votre État pour bien comprendre vos options et le temps dont vous disposez avant le début de la saisie officielle. Un calendrier de référence défini par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) estime trois paiements manqués – ou 90 jours – avant d’émettre une lettre officielle de mise en demeure ou un avis d’accélération [source: HUD]. Après avoir reçu cette lettre, vous avez généralement 30 jours pour effectuer vos paiements manqués ou contacter votre prêteur pour élaborer un plan. Si vous ne répondez pas après les 30 jours offerts par la lettre de mise en demeure, votre prêteur contactera très probablement son avocat et entamera une procédure de forclusion [source: HUD].

Si vous excluez, votre pointage de crédit sera considérablement affecté et chutera généralement entre 200 et 300 points. [source: Silberstein]. Et même si votre situation financière change rapidement, votre pointage de crédit ne se rétablira probablement pas avant sept ans. Cette faible cote de crédit rend difficile l’achat d’une voiture ou d’une nouvelle maison ou même la demande de cartes de crédit ou de prêts. Bien sûr, mis à part la peur de l’itinérance, les effets d’une saisie sur votre crédit devraient vous inciter à vous tourner vers votre prêteur pour obtenir des conseils. Nous discuterons des nombreuses options disponibles pour vous aider à rester dans votre maison et à éviter ensuite la forclusion.

Vos choix

Une pré-saisie ou une vente à découvert est une option pour ceux qui savent qu'ils ne peuvent plus payer leur maison.

Si vous voulez vraiment continuer à vivre dans votre maison, vous devriez d’abord demander à votre prêteur quelles sont vos options. Plus tôt vous résolvez le problème, mieux c’est. Vous n’avez pas à attendre de manquer un paiement. Parlez à quelqu’un dès que votre situation financière change. Si vous n’êtes pas prêt à parler à votre prêteur, consultez un conseiller financier, un conseiller en logement ou même un avocat. HUD recommande plusieurs programmes d’aide hypothécaire d’urgence, tels que : ESPOIR MAINTENANT et le Fondation de préservation de la propriété, qui fournissent des ressources pendant votre lutte pour payer votre hypothèque. Cependant, ils sont plus utiles si vous avez du mal à trouver un plan acceptable avec votre prêteur.

Et méfiez-vous des escroqueries de forclusion. Les programmes d’aide d’urgence hypothécaire sont gratuits. Ne payez pas pour des conseils ou des services que vous pourriez obtenir gratuitement de votre prêteur ou d’un organisme gouvernemental. Et surtout, ne signez rien que vous n’ayez pas lu ou compris. Les escrocs ont tué la confusion et la peur entourant la forclusion. Votre banque et les gouvernements fédéral et des États ont de nombreux programmes pour vous aider à rester chez vous.

Si vous avez un prêt approuvé par la FHA, de nombreuses options s’offrent à vous via le HUD. Si votre charge financière a un caractère temporaire, votre banque peut vous accorder une réduction temporaire, voire une suspension de paiement, dite spéciale tolérancepour alléger votre pression financière jusqu’à ce que votre situation se rétablisse [source: HUD]. Une autre option est un prêt unique sans intérêt de la FHA, connu sous le nom de réclamation partielle, pour vous aider à couvrir les paiements manqués et vous remettre sur la bonne voie pour rembourser votre prêt hypothécaire. Les FHA Programme de prêts hypothécaires abordables (ou HAMP) peut même augmenter le montant de ce prêt ponctuel pour faire baisser vos relevés mensuels [source: HUD].

Si vous avez un prêt conventionnel non FHA, ne vous inquiétez pas. Il existe également des programmes pour vous. Il vous suffit de parler à votre prêteur de son offre unique. De nombreuses banques proposent des programmes identiques à ces options FHA à leurs titulaires de prêts conventionnels. Vous pouvez même éviter la faillite sans l’aide de votre banque ou du gouvernement en examinant simplement vos finances. N’excluez pas de vendre quelque chose dont vous pouvez vous séparer, de réduire vos dépenses ou de trouver un deuxième emploi pour vous aider à effectuer vos paiements et à garder votre maison.

Un pré-bouclier ou vente flash est également une option pour ceux qui savent qu’ils ne peuvent plus payer leur maison. Si vous avez beaucoup d’économies à la maison, la banque déduira le montant de l’hypothèque du montant de la vente et vous pourrez garder la différence. Ou, si la maison se vend moins que ce que vous devez, la plupart des banques vous pardonneront une différence raisonnable [source: Chicago Tribune]. Pour ceux qui sont trop en difficulté et qui n’ont aucun espoir de récupérer le capital d’une vente, un acte du fait d’autrui peut être un ultime effort pour éviter la forclusion. Avec un acte, vous remettez volontairement votre acte à la banque. Bien que cette option vous laisse les mains vides, au moins vous êtes épargné des implications de crédit de la forclusion [source: Hobson]. Il existe de nombreuses options disponibles pour vous aider à arrêter la forclusion ; vous avez juste besoin de trouver celui qui vous convient.

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sources

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