Qu’est-ce qu’une vente à découvert et pourquoi peut-elle prendre plus de temps à se conclure ? | Comment les choses fonctionnent

Vous pourriez obtenir un accord si vous achetez une vente à découvert, mais vous devrez attendre un peu plus longtemps pour l'appeler vous-même.  Voir plus de photos immobilières.

Bien que le nom puisse impliquer qu’une vente à découvert est une transaction rapide, cela pourrait être tout sauf ça. La partie “à découvert” d’une vente à découvert fait référence à la banque prenant une perte sur la propriété puisque le prix de vente est inférieur au montant dû par le vendeur. Les ventes à découvert sont différentes des saisies. L’impact sur votre crédit est un peu différent lors d’une vente à découvert, et bien que les deux puissent entraîner une baisse significative de votre pointage de crédit, la plupart des vendeurs à découvert se rétablissent en quelques années, tandis qu’une saisie restera avec vous jusqu’à 10 ans.

Fondamentalement, une vente à découvert est le résultat d’un accord entre la banque et le propriétaire comme un moyen d’aider le propriétaire à éviter la forclusion. Au lieu de perdre la maison à la banque, le propriétaire vend la maison à perte. Le vrai truc avec les ventes à découvert, c’est que vous devez amener la banque à accepter le nouveau prix plus bas, car c’est elle qui prend le plus gros de la différence.

Dans une situation de vente à découvert, la banque s’engage essentiellement à laisser le propriétaire rembourser moins que le montant total du prêt. Disons que vous avez contracté un prêt de 200 000 $ et que votre maison vaut maintenant 115 000 $. À la fin de la vente à découvert, la banque accepte idéalement de vous laisser payer 115 000 $ pour ce prêt et de manger la différence. Une partie de ce qui rend ce processus si long est que la banque ne vous dira pas combien elle veut pour la propriété. Au lieu de cela, ils regardent l’offre de l’acheteur et décident d’accepter ou de refuser. L’attente d’une réponse de la banque est le premier retard dans le processus de vente à découvert.

Si la banque accepte l’offre, les choses peuvent aller assez vite, mais si elle refuse, vous revenez à la planche à dessin. Vous n’avez pas besoin de l’approbation de la banque pour trouver un acheteur intéressé par une vente à découvert, mais vous avez besoin que la banque vous approuve pour la vente à découvert avant qu’elle ne puisse se poursuivre.

Le rôle du vendeur

La vente à découvert est probablement la plus difficile pour le propriétaire. Une vente à découvert est rarement un premier choix, donc votre maison est probablement en vente depuis un certain temps. Pendant ce temps, vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires et l’argent est probablement serré. Pour que la banque approuve votre vente à découvert, vous devez répondre à un certain nombre de critères et les prouver par écrit :

  • Problèmes financiers:Vous devez prouver qu’un changement radical dans votre vie, comme un divorce ou une mise à pied, affecte votre capacité à faire face à vos versements hypothécaires. La banque veut une lettre de difficultés expliquant votre situation en détail.
  • Prouvez que vous êtes à l’envers: Montrez que votre maison vaut plus que ce que vous devez, soit par une évaluation, soit par l’intermédiaire d’un agent immobilier.
  • Vous ne pouvez pas payer votre hypothèque: Cela devrait être facile à prouver.
  • Vous n’êtes pas admissible à un changement de prêt: Parlez à votre prêteur et demandez-lui de vérifier que vous n’êtes pas admissible.

Toute cette paperasse prend du temps, et si quelque chose manque ou est mal rempli, cela peut ralentir encore plus les choses. Un courtier expérimenté peut être d’une grande aide à cet égard. Trouvez une personne familière avec la vente à découvert pour vous aider tout au long du processus. La paperasserie peut souvent faire la différence entre prendre quelques mois pour terminer et rater complètement la vente.

En tant que vendeur, vous êtes également responsable d’obtenir l’approbation de tout prêteur qui a un privilège sur la propriété, qui s’applique si vous avez d’autres prêts pour votre maison, comme une deuxième hypothèque ou une marge de crédit. Vous ne pouvez pas conclure une vente à découvert à moins que ces prêteurs juniors ne soient également à bord, et ne pas les contacter tôt pourrait retarder le processus ou même faire échouer la vente.

Le rôle de l’acheteur

En tant qu'acheteur d'une propriété en vente à découvert, l'une des choses que vous pouvez faire pour que le processus se déroule sans heurts est de vous assurer que tout votre financement est en ordre.

Si vous êtes l’acheteur d’une vente à découvert, vous protéger est votre priorité absolue. Étant donné que les vendeurs à découvert ont de sérieux problèmes financiers, il y a de fortes chances que la propriété soit en déclin dans une certaine mesure. Cela vaut les 300 $ à 600 $ pour embaucher un bon inspecteur en bâtiment en qui vous avez confiance. Vous voudrez également savoir s’il y a des deuxièmes hypothèques, des marges de crédit sur capitaux propres ou d’autres privilèges sur la propriété. Bien qu’il appartienne au vendeur d’obtenir l’approbation de tous les prêteurs concernés, vous voudrez savoir dans quoi vous vous embarquez. Si le vendeur doit négocier avec d’autres prêteurs, il peut faire avancer le processus car ces banques ont tendance à être plus touchées par la vente à découvert.

La paperasserie peut prendre un peu de temps pour vous en tant qu’acheteur : vous devrez remplir une lettre d’autorisation et probablement la faire notarier, et vous devrez peut-être remplir une demande de vente à découvert auprès du prêteur. La gestion proactive de la paperasse peut vous faire gagner du temps et du stress.

L’autre grande chose que vous pouvez faire en tant qu’acheteur pour accélérer les choses est de vous assurer que votre financement est en ordre. C’est un domaine où vous pouvez même voir les choses aller plus vite si vous travaillez avec le prêteur existant. Les documents de vente à découvert contiennent la plupart des informations dont ils ont besoin pour un prêt, de sorte que vous pourrez peut-être obtenir rapidement l’approbation du prêteur existant.

Les ventes à découvert exigent que toutes les personnes impliquées franchissent de nombreux autres obstacles. Ce n’est pas la situation idéale pour la banque ou le vendeur, mais c’est mieux qu’une exécution à long terme. Pour un acheteur, le processus peut être frustrant, mais cela en vaut la peine si vous obtenez une bonne affaire sur une maison.

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sources

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